土法煉鋼更有效率

請看以下筆者在某段時間內所統計的支出分析：













這完全是用土法煉鋼的方式把所有的花費給統計下來，但卻是最好用的，也很有效，尤其在練習看自己使用金錢的模式時。


我也很建議在初期記帳或是做財務分析時用這個方法，因為這樣才看得出來自己到底把錢花在哪，用錢的習慣為何，都做什麼樣的消費，以及是否把錢花在自己沒注意到的地方。為什麼這麼說，請想一下，在我們國小時父母親或是老師會發像是帳本登記這樣的作業給我們寫嗎？不可能的事情。因為我們從小的觀念就是當沒錢時只要伸手跟爸媽要，父母親也很少花時間在財務上跟孩子建立基本的觀念，學校方面也不可能出這樣的作業，也不教這樣的財務知識，因為學科永遠比較重要，考試好像才是人生大事一樣!


再看看市面上的記帳本，很多帳本其實都是需要基本概念記起來才會上手，而一般初學者在統計自己的花費支出時，根本沒有辦法在帳本上做有效的填寫，記下來也是流水帳而已，完全看不出自己的行為模式跟消費之間的關係，也不清楚在帳目上如何做才能更有系統，這就跟學會計一樣，如果一個只有基本會計概念的新手說要管理公司的帳目，你認為老闆會放心嗎？公司的財務可能會被搞垮吧。再加上其實很多人因為以前學校或是家庭沒教，就連出社會後自己也不去學習，這樣要把自己的財務管好其實很困難，除了那些有關財經本科系的人除外(甚至很多有財經背景的人也搞不清楚)，很多人成年後還是沒概念。


所以凡事要順手一開始都需要經過練習，就跟練習打高爾夫揮竿一樣，為什麼很多人會去練習場花錢學習如何揮竿？因為希望之後下場打球可以打得好啊，可是都不太會打的人就這樣下場跟別人比賽，只會輸球而已，而且，正式下場打一場高爾夫可不便宜喔。


在這說明一下當時的情況與使用後的心得。筆者還記得當時在做支出項目時，只有吃飯錢、交通費、雜支、保費等等幾個大項目，因為自己以為錢都是花在這上面，因為會這樣是因為之前在沒有記帳習慣時，會以為反正賺的錢不多，所以正常的情況下應該會沒有剩，所以心裡就打著一個心態，那就是反正目前錢不多，要管理也很麻煩、困難，而且好像也沒什麼必要，一切都順其自然吧，等到有錢後再來管就好了，到時候至少有錢可以管，沒想到這樣的觀念大錯特錯!!簡直害死我了!!!會什麼會害死我？因為當我沒錢時，我就借更多的錢去填補自己的慾望缺口，完全不懂得節制，自己的消費行為完全沒有看出來，因為一切都照著自己的感覺來花錢，認為只要爽就好。結果太爽的後果就是，掉入無止境的消費、借錢深淵。


所以我當時下定決心，我一毛錢都不放過要把它記起來，看看自己到底是把錢花在哪個部分，於是我發現後來一個情況，我看到第一個部份就是，我明明外食的頻率不是非常的密集，大多是一天外食個1至2次，為什麼吃飯錢卻比例過高，因為我一開始的習慣是把所有關於吃的、喝的費用全部算在這，後來才發現我雖然外食的頻率很正常，但是吃垃圾食物的頻率和次數卻越高，因為當我忘記吃正餐時，我如果沒辦法在正餐時間用餐通常之後會買更多東西來吃，而且會在正餐外，多買糖果或是零食當作飯後甜點來吃，原來肥胖就是這麼來的，這是我得到的第一個感想，它也指出了我的身理狀況和作息不正常，經常延誤吃飯時間，於是造成惡性循環，當我越不正常，我就吃越多的垃圾食物和正餐，於是錢就越花越多，而且把這些垃圾食物的帳記在伙食費也代表著一個情況，那就是我隱藏了自己的慾望同時，卻也發洩金錢購買更多的垃圾食物來吃，我欺騙自己把它當作正餐的費用來計算，於是我學到的是，既然我還是會吃零食或垃圾食物的習慣，不代表我得完全馬上克制、禁止自己去做這件事，於是我把零食飲料的帳目獨立出去，另外做帳，而且做預算和行為控制，連續統計四個月下來，我發現大致上每個月垃圾食物的支出都差不多，這說明了我的行為習慣並沒有改變，只要看一小段的區間統計就可以知道了，所以獨立出去這個支出項目的好處是，我可以適度地宣洩我的食物慾望去發洩自己的壓力，這麼做是讓我更健康、更有紀律的一個方式。光是吃就可以看出很多東西，如果考量自己的作息、飲食習慣進去，從數字裡可以看出很多的東西，所以我會說記錄的重要性就在於，當一切有憑有據時，自己的壞習慣根本賴不掉，一看就知道了。承認自己的壞習慣然後改善它才是要學到的道理，數字如果不去理解它背後的意涵，那就只是流水帳而已。


而另外一個情況就是，我居然沒有撥錢給自己做為學習之用。一開始時，根本不會想到這個，因為我很注重自己的學習，所以我常常會支出買書、參加活動的預算，可是我卻沒有把它記下來然後特別撥預算給這個項目，於是我常常會在我想要學習時，因為慾望的考量或是娛樂消費的念頭，就取消了購書或是參加某項對我有幫助的學習，這對我產生了很大的影響。因為我再度順從了自己的慾望，那就是先消費在說，學習再看看，這很要不得!於是記帳讓我學乖了，我從此之後就會撥一定學習預算，這提醒我不斷的進修可以讓我得到更多的進步，我有更多的進步就代表我有更多的能力在未來賺取更多的金錢，於是這念頭慢慢植入我的腦袋，我的腦袋現在會告訴我，少吃一點，或是少買一點不必要的東西，可以讓我成長更多，得到更多，這一切都是因為學習預算這個項目而來，所以我又從數字裡看到一個東西，那就是真正先付錢給自己代表的是，讓自己能有所成長或是對未來有幫助的支出或是儲蓄，才叫做先付錢給自己，把錢拿去做無謂的消費、填補慾望只能叫做浪費。


在經過時間和詳細的記錄後，就可以發現自己許多的行為模式，因為金錢會透露一個人的狀況，透露出一個人在做決定時的傾向，這從數字裡都看得出來，在能詳細記錄然後做自我的分析後，接下來就可以做更細項的規劃，可以把預算先算出來，透過之前的消費紀錄開始抓接下來的預算是很效的，因為模式已經出來了，在做預算時就可以更客觀地知道哪些該花哪些不該花，也可利用更方便的帳本去分更多的細項去記錄、統籌，找出自己的金流模式，評估支出是否能帶來更多的投資效益。


所以我會說在初期時，野心不要太大，把記錄先做好就是基本功，因為接下來透過更多的學習與觀察，就會知道什麼用錢、記帳方式對自己最好最有效，一切的目的都在於，找出自己模式，了解自己的行為，看懂數字背後的意義，這才是記帳要學的功課，所以就先把土法煉鋼當作記帳的開始吧。